瓶颈重重“水土不服”制约汽车消费信贷

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。日前，一度踌躇满志、号称全国最大“纯贷款汽车卖场”的北京五环信元汽车生活广场在艰难地维持了八个月后不得不关门，无疑更是给处于困境中的中国汽车信贷市场泼了一盆冷水。

资料显示，美国约有90%的汽车销售是通过信贷方式售出的，欧洲通过汽车信贷购买汽车的比率约为80%，甚至在汽车市场发展相对滞后的俄罗斯，信贷购车的比例也超过30%，而我国目前信贷购车的消费者不足10%。为什么国际上流行的信贷购车模式在中国市场会受阻呢？记者认为，至少在目前，该模式在中国水土不服，还不能适应当前国内消费者的消费习惯，难以突破“规模小、成本高、风险大”的瓶颈。

超大信贷市场:高调开业无声亡

去年5月，拥有3万平方米的超大展厅，全空调的室内环境，将来咖啡厅、电影院、甚至儿童乐园都一应俱全的国内首家“纯贷款汽车卖场”——北京五环信元汽车生活广场在北京立水桥附近大张旗鼓地开业了。信元担保有限公司的CEO郭基元称，这是一家由汽车厂商、汽车贸易集团、4S店、二手车商、汽车售后服务商和银行、保险公司、担保公司强强联合、共同构筑的一座全新的汽车信贷服务平台；其“较银行基准利率下浮10％”的优惠利率打破了我国汽车贷款利率普遍高于银行贷款利率的常规。北京五环信元汽车生活广场自称是世界上“独一无二”的汽车分期付款大卖场。

日前，记者第三次来到五环信元汽车生活广场时，见到大门外面几条促销条幅虽然布满灰尘但依然醒目，大门已经上了锁并贴了封条；大门里业务洽谈区内桌椅还摆放在那里，但已经是人去楼空；原来摆满样车的展厅内已见不到一辆汽车的踪影。记者了解到，自今年春节过后，这家卖场就再没开门。仅仅时隔不到10个月，被称“国内首个分期付款汽车大卖场”的北京五环信元汽车生活广场就这样无声无息地消失了。

记者围着广场转了一圈，终于在广场北侧发现一扇虚掩着的玻璃门，走进去向一位正在值班的工作人员了解情况。这位自称物业保安的工作人员告诉记者，今年春节过后，这里就没有开门，看来是“不干了”。门前的一位女清洁工对记者说：“这么大个摊子，开业以来就没有多少人来买车，不赚钱不就干不下去了嘛，只有‘关门’这一条路了。”

记者随后多次拨通五环信元广场大门上留下的联系电话，得到的答复是，正在进行业务整顿，其他“无可奉告”。五一过后，记者多次拨打这个电话，却始终无人接听。

水土不服致汽车信贷遇冷

去年5月，当时信元担保有限公司CEO郭基元曾踌躇满志地向参加情况介绍会的记者们表示，只要能通过银行例行的审核，消费者只需拿出两成首付款，就能把五环信元汽车生活广场中自己中意的任何一辆汽车开回家。这与业内常规的“七成三年”车贷相比，五环信元的“八成五年”车贷显然更具吸引力。郭基元说，他有信心在3个月内把日销量做到200辆，并计划在全国再开300家同类的卖场。另外，在五环信元购车的贷款利率低于汽车金融公司，甚至比央行规定的基准利率还要低10%。

超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率都是五环信元的撒手锏，如此优厚的条件理应吸引大批购车人前来。但是，开业以来的情况与郭基元当初设想的大相径庭，开业当初的红火过后，偌大的卖场迅速变得门可罗雀。一位物业的保安对记者说，不要说每天卖200辆车了，到后来每天的客流也远远达不到200人。

记者采访了有关业内人士，他们认为以下五个方面是导致五环信元“夭折”的原因，同时也是制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因：

一是，我国消费者一般都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

二是当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。

三是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦采取信贷购车方式，计算利息的基准价格就是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。

四是高额的运营成本导致五环信元汽车生活广场难以为继。当初五环信元之所以给自己取名为“汽车生活广场”，是希望树立一个高端卖场的形象。记者去年在五环信元看到，近3万平方米的营业面积内，除了汽车展卖厅外，还设有或准备设有迷你超市、咖啡厅、汽车书店、电影厅、汽车文化馆、儿童游戏区等众多附属设施，甚至还开设了一个国际儿童驾校，让年幼的孩子们从小就体验驾车的乐趣。五环信元这些豪华、超前的附属设施固然为顾客提供了舒适的购车环境，但却大大增加了运营成本，而大部分消费者并不买账。运营成本的增加使五环信元很难获得价格上的优势，因为与舒适的购车环境相比，优惠的车价显然对消费者更具吸引力。

五是羽翼未丰的五环信元难以与强大的汽车制造商及其金融公司分庭抗礼。各大汽车制造商顾及自身及旗下金融公司的利益，依据《汽车品牌销售管理办法》的规定，严令旗下4S店不得进入五环信元参与经营。这使得五环信元的招商工作很不顺利，尽管对入场商家采取“零租金入场，成交后分成”的极其优惠的政策，但最终参与五环信元经营的大都是一些实力较弱、经营困难的二三级经销商。它们在货源及价格方面都不具备竞争优势，当然也就缺乏对消费者的吸引力。面对巨额的运行成本而销售又形不成规模，五环信元汽车生活广场也就无法逃脱倒闭的命运了。

汽车消费信贷前景乐观

虽然由于种种原因导致五环信元汽车生活广场的“夭折”，但随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据中国银监会办公厅发布的数据显示，去年在我国汽车金融公司4年来首度扭亏为盈，盈利额达1647万元，而且发展势头强劲。目前已经有丰田、上汽通用、福特、大众、戴姆勒、克莱斯勒、东风标致雪铁龙、沃尔沃、东风日产和菲亚特等十家汽车金融公司在中国开展业务。统计资料显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的48%。

(本文来源：汽车周报 )