汽车保险免赔细则考验车主“火眼金睛”

车友报

　　很多车友在签署保险合同时会因为条款繁多、内容复杂而在并未细读保险合同的情况下就贸然签字，导致事后理赔时投保双方发生纠纷。尤其是赔率以及免赔事项等条款混于一般条款中，致使投保人难于辨识，常在事后引起理赔纷争。有很多这方面的例子都提醒着车主，为避免日后扯皮，签订保险合同时，免赔细则一定要看清。 

　　免赔条款

　　车主签约要看清

　　日前，杨先生停在马路边的车被撞了，在找不到肇事司机的情况下，保险公司称只能赔偿杨先生70%的损失。事后杨先生表示，由于保险公司免赔条款不明显，自己对30%的绝对免赔细则并不知情，但因为当初自己并未仔细阅读保险合同就签字，也只能自认倒楣了。同时杨先生指出，希望今后保险公司在与客户签订合同时，主动提醒客户注意阅读涉及免赔等相关条款。

　　有法律专家指出，我国《保险法》只在形式上对责任免除条款进行了规定，并未在内容上作出具体规定。记者发现，很多车主和杨先生有同样的想法，认为只要是合同条款就应该发生法律效力，既然条款里有这样的免赔规定，也就只能认命。专家认为，很多保险公司在设计保险条款时对消费者失去公平性。

　　根据《合同法》第四十条明确规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。另据我国《消费者权益保护法》第二十四条也规定，经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容均无效。

　　但目前认定某一保险责任免除条款是否合理、公平并非易事，而且很难找到具体的标准和尺度。只能在实际案例中，由法官根据真实情况，了解当事人的意图，并结合其他条件，来判定某一具体的责任免除条款是否合理、公平，是否可以被适用。所以投保人事前仔细阅读并分析免赔条款是避免损失的最好办法。

　　免赔细节

　　保险公司应告知

　　日前本报曾报道，因保险公司未告知车主免赔条款细节，北京海淀法院判保险公司多赔一成盗抢损失。记者发现，理赔80%还是70%关键在于签订合同时保险公司是否告知消费者有此条款。

　　记者在保险公司提供的合同中发现，形式上格式保险条款内容繁多，字体很小，实际案例中争执最多的绝对免赔率30％的约定相对于合同其他条款在形式上并无显著区别，不足以引起阅读者的注意；从内容上看，关于赔偿处理部分就索赔手续、免赔率、损失计算等有详细的约定，关于免赔及赔偿的比例，不仅有20％的约定，还有绝对免赔率30％、在绝对免赔率基础上另增5％、施救费用最高不超过保险金额80％及赔款的计算公式等内容，但以上内容中，只有20％的字样颜色深于其他文字，较容易引起注意；30％的字样较其他文字并无显著区别。30%的绝对免赔率约定无论在形式上还是内容上，都不具备引起合同相对人注意的因素。

　　专家提醒，并不是所有的“白纸黑字”都具有法律效力。对于不公平、不合理的责任免除条款，依法当属无效，被保险人有权通过诉讼方式，要求保险公司赔偿保险金。