新车险条款计划7月实施 保费下降空间不大

    “保监之前有内部通气，透露新车险条款计划在7月1日实施。”日前，记者从广东部分产险公司业务负责人处获悉，在经历了两年修改之后，《机动车辆商业保险示范条款》(以下简称新车险条款)终于有了上线时间表。

　　相比现行条款，新车险条款对于备受诟病的“高保低赔”、“无责不赔”及部分免责条款进行了删改，更强调对车主利益的保障。一旦新条款开始实施，现在各保险公司执行的4种商业车险条款将被统一，车险产品的价格也将做出相应调整，目前部分公司还在进行相关费率标准的测定，但据称“下降空间不大”。

　　高保低赔、无责免赔都将取消

　　据业内人士介绍，新车险条款从2011年就开始向公众和各保险公司征求意见，2012年初中国保险行业协会正式发布了新车险条款。记者日前从产险公司相关人士处获悉，监管部门已传出内部消息，新车险条款有望在今年7月1日实施，目前各公司正在为新条款的正式实施做最后准备。

　　“根据我们的梳理，与现行的条款相比，新车险条款要求按照车辆实际价值投保，减少了11条责任免除，取消了关于依据事故责任进行赔偿的描述，调整了盗抢险等的免赔比例。”该人士解释称，从这些条款修改来看都更强调了维护车主的权益。尤其是新条款中规定“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”，取代了现行条款中的按新车购置价来投保，也意味着一旦新车险条款开始实施，车险市场一直存在的“高保低赔”（按新车价格投保，但按出险时车辆实际价值来理赔）的问题将不复存在。

　　此外，对于一直困扰车主的“无责免赔”问题，新条款中也提供了除现行理赔方式外的第二种方法，车主还可直接向投保的保险公司进行索赔，从而简化了和第三方之间的沟通索赔的程序。

　　车险保费价格或难下降

　　与新条款内容更强调车主利益保障相比，车主也更关心车险产品的价格能否更便宜。

　　对此，记者也采访了产险公司的专业人士。“保险费率由纯风险损失率和附加费用率两部分组成，新车险条款中对保险责任进行了重新约定。”该专家坦言，“简单来说是加大了保险公司的承保范围，也就意味着保险公司承保同样的车辆时，按照新条款赔付风险会增加，也就是纯风险损失率会提高”。

　　据他解释，按照新条款也不一定就会提价，纯风险损失率提高，还需要考虑附加费用率，如果保险公司的成本控制能力强，可以降低渠道的手续费等成本，也可能为车主提供更便宜的车险产品。此外，因为车险市场的竞争比较激烈，交强险的价格是统一的，各家公司要靠在商业车险领域比拼，大幅度提价可能性不大。

　　虽然新车险条款可能在7月1日实施，但是相关的费率改革还没有明确的消息。现在的车险市场销售是渠道为王，保险公司为争取客户要给予4S店等强势渠道20%以上的手续费。“根据保监会的规定，各公司拟定车险费率时原则上预定附加费用率不得超过35%，渠道占用了较高的手续费，这些要算入成本，那么客户可以享受到的价格降低幅度就会被压缩。”

　　车主出险违章多或会被拒保

　　“除了费率问题，对于我们业务部门来说，承保和理赔工作也有许多准备工作。”上述财险公司的员工表示。他举例称，相比现行条款，新车险条款因为按照车辆实际价值投保，更类似家财险，没有足额、不足额的区别。

　　“赔偿计算时，要以保额为计算基础，不考虑新车购置价问题。所以承保时，一定要严格确认。”他认为，如果车险产品的费率不提高，产险公司要控制成本与盈利，那么就必须要控制赔付情况。“可能有一些车辆以前可以承保，但在新条款下就会被拒保。例如车主此前的出险比较多，车辆的车况比较差等等，甚至某些车型因为维修费用比较高，也会被部分拒保。”

　　据业内人士介绍，目前全国统一的车险信息平台也在建设中，监管部门也一直希望将交通违章信息纳入其中，与车险费率挂钩。“如果这个系统投入使用，车主违章较多不仅会影响费率，也可能会被保险公司拒保。”