车贷方式多，哪个适合您？

    “购别克首付50%，余款可1年后付清，期间享0利息0月供优惠。首付可采用现金、刷卡方式支付，也可采用二手车置换款抵扣；选择等额本息金融专案，12期，18期，24期，36期，四种还款期限，无需常住户口、无需本地房产、无需担保人，只需6个月以上良好的信用卡记录即可。”

    “低首付、低利率的99双享方案和99三享方案，将继续由BMW金融服务特别提供。购7系尊享贷款年息2.99%优惠（一般为7.98%）。”

    时逢8月车市淡季，多家汽车经销商推出了各式各样的贷款买车促销方案。

    近两年来，东莞越来越多消费者选择贷款购车，初步估计这个群体大概占到总的购车人数的30%以上。除了车行推出的汽车金融贷款购车方案之外，银行的常规贷款、信用卡贷款以及租赁贷款等方式也是市场上常见的可以选择的贷款购车方式。

    那么这些方式中，消费者如何选择适合自己的方式呢？

    选择一：银行贷款优点：利率低缺点：审批严格

    银行贷款利率是车贷方式中利率较低的一个，但是银行贷款的手续相对复杂。在银根收紧的情况下，银行贷款的条件日渐苛刻，贷款人需要有社保，有代发工资的银行卡，有些还需要有房产等作抵押，有的银行还需要有担保人才可以申请贷款。此外，还需要等候银行较长的审批时间。

    以一款市场价为11.99万元的车型来计算。首付三成，需贷款金额为83930元。银行要求贷款人需要有社保，有代发工资的银行卡，还需要有房产，批复的时间约为2－3天。算下来，利率为9.6%，消费者需还利息12987元，月供为2692元。

    银行贷款一般都需要不动产（如房产）作为抵押，而且很多银行只针对高端客户，小额的贷款很难获批，有的银行还需要有担保人方可以申请贷款。如果通过车行申请银行贷款的话，车行往往都会收取千元以上的手续费。

    选择二：汽车金融贷款优点：还款灵活，门槛低缺点：利率较高

    车贷市场最为普遍的汽车贷款方式是汽车金额公司的车贷业务。

    通过汽车金融公司贷款买车，可以享受很低的门槛，不需要担保也不需要房产抵押等限制，消费者只需要有半年的信用记录以及一份稳定的收入即可申请，最快1小时就可以通过审批。但是汽车金融贷款比银行普通贷款利率要稍高些。

    仍然以上述车身价为11.99万元的车型来计算。首付三成，贷款金额为83930元。选择3年的还贷时间，如果是汽车金融贷款，利率是10.9%，利息是14845元，月供就是2743元，利息比银行贷款要高。不过，金融公司会提供不同的贷款方式给客户选择，甚至会根据客户的经济状况制定一些灵活的还款方式。

    选择三：信用卡贷款优点：审批简单缺点：手续费高

    信用卡贷款买车是目前车市比较常见的一种方式，买车的市民选择信用卡贷款买车，银行会为用户办理一张信用卡，市民只需要每月往卡里存入车款即可还款。信用卡贷款批复的时间约是2－3天时间。

    以上述车型来计算，按照银行要求，手续费要12%，该车的手续费就需要100716元，且这笔费用要在第一个月一次性交纳，以后消费者每个月需存2332元的月供到卡上。

    信用卡贷款买车，消费者只需要有固定的工作、稳定的收入即可。如果消费者打算购车，但是手上资金有限，工作固定收入有保障的话，这种还款的方式还是比较方便的。

    选择四：租赁贷款优点：手续简单，门槛低缺点：利率最高

    近两年，东莞车市出现了一种新的车贷方式，就是租赁贷款。选择租赁贷款非常简单，消费者只需提供身份证、驾驶证以及还款银行卡就可以申请按揭，批复的时间只需要1－2天。

    仍按上述车型来计算，消费者仍是贷款83930元，利率为12.88%，消费者每月需要还的月供是2907元，总的利息是20722元。

    选择租赁贷款的条件和及手续非常简单，但是利率却比其他几种方式都要高。对于一些急于用车，手头上又没有资金，没有房产做抵押的消费者来说，这种贷款方式值得考虑。毕竟可以提早一步成为有车一族，如果是企业购车的话，也能降低现金的开支。

    ■提醒

    信用好，好办事

    某丰田车行负责车贷业务的经理李凡说，一些消费者对自己的信用不是那么重视，认为早还一天晚还一天，反正我是还给你了，没啥大不了的。我们现在已经向发达国家学习，银行都建立了个人信用系统。只要你在国内任何一家银行贷过款就会有记录。如果有不按时还款的信用污点，不仅会使银行以后在你申请贷款时加大审查力度，甚至提高贷款利息。如果客户一个月不还款，银行的催缴部门会联系客户询问情况。如果3个月左右不按时还贷，担保公司将承担相应责任。其他地方发生过车主贷款后，担保单位借银行名义向车主收取各种费用的案例发生，所以现在银行都是给贷款人设立自己的账户，贷款人只需按月向该账户还款即可，不需要经过担保公司，消费者尤其要注意这一点。