车险变脸后的投保指南4种车型投保方案任你选择

下月起机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）的责任限额将由6万元上调到12.2万元，原来的商业三责险承担的部分保险责任将转由交强险承担。因此，与后者相配套的新版商业三责险此次出现了不同程度的降价。

但车辆商业三责险该如何买，才能不花冤枉钱，又能最大化发挥保险的保障作用呢？江苏商报记者采访了业内专家，打造了4份投保“模本”，供读者“对号入座”。

■背景,各档次保费都向下调

日前保监会公布了新的商业第三者责任险调整方案，从2月1日起，商业三责险费率也将降低，配合新版交强险同步上市销售。以6座以下私家车A款车险为例，江苏地区的下调幅度在2.8%至9.5%不等，车主选择最多的20万保额三责险，保费降低了60元。

A、B、C三款变化基本一致——目前，商业车险包括A、B、C三款版本，分别以人保、平安和太平洋保险为代表。本次商业车险的调整仅限于商业三责险费率的调整，商业三责险的条款维持不变。其他险种比如车损险、盗抢险等条款和费率均维持不变。

记者比较发现，由于A、B、C款保费原来差别不大，这次调整幅度也基本相同。以使用最多的A款中的家庭自用6座以下轿车为例，保额5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万对应的原先保费是671元、940元、1060元、1141元、1275元、1515元、1973元，下调后即为607元、877元、999元、1087元、1226元、1472元、1917元。下调幅度在2.8％至9.5％不等。比较下来后发现，由于A、B、C款原本保费差别就不大，所以这次调整变化也基本一致。

但各地车主所需花费的保费是不一样的，记者查阅了江苏地区的变化情况，以使用车主最多的A款为例，从5万到100万的保额，调整了47元到70元不等，保费最高下降了9.5%。根据保监会所公布的车险A、B、C三款调整后的江苏区域价格，B款与A款调整后保费相同，仅C款50万元保额的保费，调整后为1615元，与A、B款调整后的1614元仅仅相差1元。另据记者统计，在同等的保额下，本次商业三责险费率的综合平均下调幅度达17％。

记者从一些保险公司了解到，目前各家正忙着系统上线等事宜。

这样，交强险、商业三责险费率“双降”，无疑给广大车主带来了实惠。但给自己的爱车选择怎样的档次投保，又成了车主最头疼的问题。

量身定制车险方案

“尽管交强险费率下降，保额上升，但车主还应将交强险和商业险结合投保，这样才能获得全面保障。”业内人士建议，车主还是应该根据自己的实际驾驶情况、车辆情况、面临风险的情况、风险承受能力、经济承受能力等因素，综合考虑如何确定保险方案。除交强险、商业三者险外，一般车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险都是消费者选择比较多的险种。

同时，如车上经常放置贵重物品者可考虑购买随车携带物品责任险；如经常行驶雨水多路段的车主可考虑涉水损失险；汽车新增加了设备可考虑购买新增设备损失险；如果是特种车或者货车可以与保险公司签订车损免赔额特约条款。

如何根据不同车主来选择适合自己的车险项目？江苏商报邀请业内专家根据4位车主量身定制了4种常见的险种组合方案：

基本型保障

车主：赵先生

年龄：35岁

驾龄：9年

车型：帕萨特（2001年购买）

推荐方案：

险种 保费

交强险 950元

商业三责险（5万） 607元

车上人员责任险（1万×5座） 105.00元

共计 1662元

方案说明：

9年的驾龄使赵先生具有娴熟的驾驶技术，同时由于车已经使用6年，赵先生对车辆本身的保障需求并不强烈，他主要需要保险公司对事故发生后依法对第三者以及车上人员造成的损害赔偿责任提供保障。同时，他的保费支出预算较少，可上基本型保障方案车型车险。

基本型保障方案主要包括交强险＋商业三者险（10万元）＋车上人员责任险，适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。

经济保障型

车主：潘先生

年龄：32岁

驾龄：5年

车型：捷达（2003年购买）

推荐方案：

险种 保费

交强险 950元

商业三者险（20万） 1087元

车损险 1117.90元

车上人员责任险（1万×5座） 105.00元

盗抢险 296.82元

不计免赔率特约 287.49元

共计 3844.21元

方案说明：

潘先生具有一定的驾驶经验，因此应在减少保费支出的情况下尽量获取较多保障，专家建议潘先生可考虑经济型保障方案。

经济型保障方案包括交强险＋商业三者险（20万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔特约。这种方案适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

全面保障型

车主：刘小姐

年龄：28岁

驾龄：两年

车型：宝来（2006年购买）

推荐方案：

险种 保费

交强险 950.00元

商业三者险（50万） 1472元

车损险 1469.30元

车上人员责任险（1万×5座） 105.00元

盗抢险 510.62元

玻璃单独破碎险 145.60元

不计免赔率特约 371.91元

共计 5024.43元

方案说明：

刘小姐属于新车新手，她对车十分爱惜，希望有全面的保险保障，对于这种情况，车险专家建议上全面保障的车险。

全面保障方案包括交强险＋商业三者险（50万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险。适用于新车新手及需要保障全面的车主。

省钱型

车主：贾先生

年龄：35岁

驾龄：5年

车型：桑塔纳（2000年购买）

推荐方案：

险种 保费

交强险 950元

共计 950元

方案说明：

贾先生是老驾驶员，由于车已经使用多年，贾先生对车辆本身的保障需求并不强烈，再加上贾先生日常开车范围只介于家和单位之间，道路熟悉、驾驶技术好，所以只需投保交强险就可。

■补充提醒,该买的商业险不能省

在交强险责任限额提高后，有些车主觉得，是否不用再购买商业三责险了，或者原先买20万保额的现在可以换成10万的。对此，人保财险南京公司车险部经理李健表示，交强险赔偿限额尽管大幅提高至12.2万，但其中死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额只有1万元，只比原先提高了2000元。另外，财产损失赔偿限额只有2000元，这些在稍大一些的事故中显然都是不够用的，还需要用商业三责险来补充。

据专家介绍，这个限额是综合考虑全国因素以及消费者保费承受能力后确定的，但是实际上，对于江苏地区来说，这个限额依然不够。根据目前医疗价格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《关于审理人身损害案件适用法律若干问题的解释》等规定，南京地区一旦发生人身伤亡事故，1万元的医疗费用赔偿、11万元的伤亡伤残赔偿限额很难满足赔偿车主承担责任的需要。（案例：2004年“新道交法”实施后，著名的“奥拓二环撞人”一案，奥拓车主承担一半责任，赔偿金额最终判决为15万元）。

平安产险江苏分公司有关人士也提醒说，事故中严重的人身死亡等极端情况毕竟是少数，车主一般都是撞伤了人需要花费医疗费。在交强险中最多只能赔偿1万元医疗费用，而在商业三责险里面对死亡伤残、医疗、财产等不作分项，如果车主保了10万保额的商业三责险，那么即使医疗费花到8万，也是能根据相关条款给予相应赔偿。

保监会有关负责人表示，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险等。而据记者了解，目前，全国三责险的投保率只有35%。

据业界分析，交强险的变脸，必然会造成商业三责险投保量一定的下降，但仍然会有一定市场。

业内人士坦言，商业三责险可起到补充作用，车主投保了三责险后，一旦发生交通事故，将由保险公司向受害第三方提供赔偿。交强险责任限额提高后，部分车主认为不必购买商业三责险，是一种认识上的误区。

■附表

家庭自用轿车

“商三险”调整

(根据保监会网站统计)

保额 调整前 调整后 降价幅度

5万 671元 607元 9.5%

10万 940元 877元 6.7%

15万 1060元 999元 5.8%

20万 1141元 1087元 4.7%

30万 1275元 1226元 3.8%

50万 1515元 1472元 2.8%

100万 1973元 1917元 2.8% (本文来源：南京报业网-江苏商报 作者：王薇)