各种车险逐条解读：投保车被浸到底赔不赔

误区二

买了车损险，只要水浸就能赔

正解

水浸后，强行发动汽车坏了不赔

1.8万辆水浸车，受灾车主们自然最关心自己爱车的保险理赔问题。而对于近期暴雨不断的广州来说，即使没出险的客户也应该提早检视自己的车险保单，是否已经拥有了水浸风险的保障。对于水浸车的保障，在此次事故中专门处理水浸车事件的广州某财险公司查勘员告诉记者，“水浸风险主要有两个保险保障，一个是车损险，一个涉水险。”据他介绍，洪水等造成的车辆损失是在车损险赔付的范围内，如果车辆停驶的时候被雨水浸泡，造成的损失就可以由保险公司赔付。但需要注意的是，如果车辆在行驶中通过一些积水的区域，造成发动机的熄火后被水浸，此时就需要涉水险来承担风险。“因为第一种情况下，车辆没有运行，即使浸泡了几天，发动机可能出现损坏的概率较小。要知道，一旦发动机出问题，维修费用不菲。而运行中熄火，或多或少都会有水被吸入发动机，因此需要特殊的保险来承担损失。”但他强调，无论哪种水浸，如果车主强行再次发动汽车，造成的发动机损害不在赔付范围之内。也就是说，一旦二次启动了，车主就要自己承担发动机的所有损失。

理赔环节

普通水浸车理赔：停放水浸按车损险赔 行驶遇水熄火按涉水险赔

对于一般的水浸车来说，保险公司直接按照实际的维修费用来进行赔付。但需要注意的是，车损险的保额是按照新车购置价来投保的。也就是说，尽管张先生的车已经开了一段时间，市价已低于23万元的新车价，但投保车损险的时候还是需要按照23万元的额度来投保。

“车损险在承保时将新车购置价作为保险金额是公平合理的”，广东省保险行业协会的负责人告诉记者，一辆现有价值20万元的新车和一辆现有价值10万元的同品牌型号旧车，两者出险概率差不多，出险大多数情况是维修，出险后到4S店更换零件均是使用同样的新零配件，“不可能因为投保的是新车就换新零配件，投保的是旧车就换旧零配件”，两者维修费用均是一样的。所以，保险公司在承保对同一品牌型号的车辆时，均按该车的新车购置价作为保险金额计算，对车主来说是更加公平合理的。

因此，对于已投保了车损险的车辆来说，如果停放时被浸泡后花了5万元来维修，那么这笔维修费用就由保险公司来承担。而对于投保了涉水险的车辆来说，如果在行驶中遇水熄火，那么也可以在保险额度内获得保险公司的赔付。

没顶车的理赔：三种主流理赔方式

此次水浸事故中还有1100多辆没顶车，这些车辆报废的概率极高，因此保险公司大多以推定全损来处理。这时候的理赔就比较复杂，有三种情况。

以一辆新车价为23万元的车为例，行驶一年，在遭没顶浸泡前的市场价格约为16万元，遭没顶浸泡后车辆几乎报废，维修需要11万元，如不维修，则残车的市场价格在6万元左右。那么车主可选择的理赔方式有：

1.如果推定全损，车主若将残车交由保险公司处理，则可以获得16万元的赔款，这16万元即为保险价值。

2.如果车主选择留下残车自行处理，则可获得16万元的保险价值减去6万元的残值，即10万元的赔款。

3.如果车主选择维修，虽然维修费用可能要达到11万元，但保险公司至多只能赔付10万元（16万元保险价值减去6万元的残值）。当然，如果车主的维修费用不足10万元，则赔付以实际的维修费用进行赔付。