市民严先生想贷款买车，却因信用记录不佳未获银行批准，查询后才发现，原来近5年他有13笔逾期还款记录。个人信用报告正在悄悄影响我们的生活。6月3日起，个人查询本人的信用报告一年超过两次将要收取费用，引起市民对个人信用报告的关注。个人信用报告中包含哪些信息？银行如何使用个人信用报告？东莞多家商业银行表示，审批贷款会着重参考两年内个人信用报告中的逾期还款记录。
信用记录不佳贷款受阻
今年5月，家住万江的严先生在4S店看中一辆汽车，谈好价钱后需贷款10万元。几番对比后，严先生觉得建设银行的贷款方案最为优惠，便跟4S店签订了购车合同，并支付了首期款。几天后，4S店销售人员告诉严先生，因个人信用记录不佳，银行没有批准贷款。严先生查询才知道，原来近5年他有13笔逾期还款记录，包括信用卡和房贷。严先生表示，逾期还款都是因为自己不够重视，并非故意逾期。
生活中像严先生这样的人并非少数。民调显示，1000多名受访者中近七成有逾期还款记录，“忘记还款”是主因。严先生的同事徐先生也有类似经历。两年前徐先生看中虎门一套房子，签订购房合同后需要贷款几十万元。“贷款迟迟没有获批，后来银行说信用记录不佳，批不下来。”徐先生说，银行称他有一笔2000多元的信用卡账单没有还。
“我想了好久才想起来，之前有次朋友要还我2000多元，我就把信用卡卡号发给他，刚好可以还那个月账单。”徐先生表示，后来我才知道原来朋友并没有还款，银行也未催促该笔款项，而他也未再用过那张信用卡。无奈之下，徐先生只好撤销了购房合同，以女朋友的名义购房并申请了贷款。
将建公民统一社会代码制度
严先生表示，如果不是办理车贷需要，他根本不知道个人信用报告的存在。在调查中，有超过5成受访者不知道如何查询自己的个人信用记录，更有超过7成没有查询过个人信用记录。
“我大学助学贷款也有没有按时还款的记录，不知道对我贷款有怎样的影响？”听说了同事严先生的经历后，石先生才重视起个人信用。石先生表示，他对个人信用仅有的了解是最近央行发布的一则规定。
央行征信中心规定，自2014年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前两次免费。2014年的查询次数计算自2014年6月3日开始，即2014年1月1日-6月2日的查询不计算在当年已查询次数内。
“其实个人信用数据库2006年1月就全国联网运行了，只是最近才发布要收费的通知。”人民银行东莞中心支行有关负责人表示，目前国家层面的顶层设计《社会信用体系建设规划纲要2014—2020》已经国务院常务会议审定通过。根据国家信用体系建设三步走的第一步，到2014年6月，推动部署建立统一的信用信息平台，逐步纳入金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息，提出建立以公民身份证为基础的公民统一社会代码制度的方案，建立以组织机构代码为基础的法人和其他组织统一社会信用代码制度。不少媒体报道称，统一社会信用代码制度将于明年正式出台，届时个人信用记录将会变得更为重要。
年票欠缴信息暂未纳入
人民银行东莞中心支行有关负责人表示，目前东莞市民的个人信用报告内容包括个人基本信息，包括信用卡、个人贷款、担保在内的信贷信息以及查询记录。“包括欠税、欠缴、行政处罚、法院判决与执行等的公共信息正在逐步采集中。”该负责人表示，人民银行东莞中心支行和东莞市住房公积金管理中心已就个人住房公积金缴存情况达成共享协议，后者已将职工的征信记录当作住房公积金贷款审批的重要依据之一。
2013年11月，东莞发起大规模追缴年票行动，当时传出将考虑将拖欠路桥年票费信息纳入车主的个人信用报告。对此，人民银行东莞中心支行有关负责人表示，有关管理部门暂未与该单位协商相关事宜。
将来还会用于招聘租房等
根据国家规划，2017年将建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台，实现资源共享。“目前个人信用报告中的内容还比较少，最主要的是一些信用卡、贷款等信息，将来内容肯定会越来越丰富。”东莞一家商业银行负责人表示，个人信用报告记录的内容越丰富，参考价值就越高。
中国人民银行征信中心研究发展部总经理李连三曾在接受媒体采访时表示，个人信用报告目前主要用于信贷审批和贷后管理，将来也会用于任职资格审查、员工录用、租房等许多活动中。
中国人民银行东莞市中心支行透露，2013年，中国人民银行东莞市中心支行受理个人信用报告查询约4万人次，查询者主要是因买房、买车有信贷需求的个人。“通过银行或小贷公司申请贷款，一般情况下，都需要提供个人信用报告。基本上是因为信贷需求才查询个人信用报告”。
“除贷款求职外，有些国家对个人信用记录比较重视，办签证也可能会查询个人信用记录。”东莞一家商业银行负责人称，从长远来看，个人参与许多活动都有可能被要求先查看个人信用报告，可以说信用报告是个人的经济身份证。
目前东莞市民的个人信用报告内容包括个人基本信息，包括信用卡、个人贷款、担保在内的信贷信息以及查询记录。包括欠税、欠缴、行政处罚、法院判决与执行等的公共信息正在逐步采集中。———人民银行东莞中心支行有关负责人
[焦点]
不良记录对生活有何影响
若产生不良信用记录，对个人生活有何影响？人民银行东莞中心支行有关负责人表示，对个人信用报告中负面信息的评估，由各商业银行按照本单位自己的信贷风险控制标准执行，不存在统一的规定。记者咨询东莞多家商业银行发现，虽然个人信用报告中的负面信息有效期为5年，但东莞各家商业银行主要看重近两年的个人信用记录。
建行、农商行：连续3次或累计6次逾期还款，再贷款难获批
建设银行东莞分行对个人信用记录的认定简单明了。该行有关负责人表示，该行只看近两年内的还款记录，个人贷款还款若连续3次或累计6次逾期的，信用卡还款连续5期逾期的，再申请贷款将很难获批。
东莞农商行的规定跟建行类似。东莞农商行回复称，对近2年有连续3次逾期或累计6次逾期的借款人的欠供行为，认为这是借款人恶意拖欠银行贷款的行为，其主观还款意愿不强，对存在这类记录的借款人在信贷审查中持谨慎态度。
平安银行：有不良信用记录，将影响贷款申请
平安银行东莞分行表示，平安银行总行根据中国人民银行征信管理中心要求上报，向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息。平安银行根据客户贷款逾期情况，对贷款进行五级分类，分为质押类贷款、抵押类贷款、保证类贷款和信用类贷款，各类贷款根据逾期不同的时间进行五级分类。
平安银行东莞分行称，若客户的信用报告显示有不良信用记录，将影响客户贷款申请，即借款不便利。“信用报告反映客户是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。相反，有不良信用记录，则影响贷款申请获批可能性。”
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