高档豪华车的汽车金融争夺正在升级

在奔驰、宝马汽车金融服务先行推出之后，雷克萨斯和沃尔沃紧随其后，近期，一向低调的奥迪也正式加入这场争夺。

17日，从一汽-大众内部传来消息，奥迪已经纳入一汽-大众的大众品牌金融衍生服务平台，很快将在全国范围内推出它的金融服务产品。

实际上，目前的高档豪华汽车市场，针对个人消费的汽车金融产品比较丰富。17日当天，记者走访北京望京奔驰经销商发现，从今年3月份开始实施的奔驰C零利率贷款目前还在进行，目前奔驰C200的售价为39.5万，可以优惠到37.5万，并送价值1万元的保险，最低首付30%，一年内还清。

在宝马北京盈之宝店，与奔驰C形成直接竞争的宝马320时尚型的价格为34.2万，目前只有灰色和银色可以月底提到车。

经销商提供的一个细节值得注意，原价为34.2万的宝马320，如果全款购车可以优惠4万，如果采取分期的方式，优惠的力度则没有这么大，特别是厂家支持经销商让利的1.5万没有了。

针对厂家指导价为34.2万的宝马320时尚型，经销商提供的贷款构成方案有两种，一种是按照31.5840万的车价出售，首付30%，共计14.5595万，分三年还清，月供6774元，三年下来多还的利息共计2.2779万。

另一种是宝马新近推出的“09计划”，同样是320时尚型，车价比第一方案略高32.832万，首付同样是30%，但是月供和利息较低，每月月供5391元，三年累计支付利息共计1.3799万。

在一家沃尔沃北京4S店，“首付10万，轻松拥有沃尔沃S40”的广告非常明显，他们与招商银行针对信用卡用户推出的活动，表明了沃尔沃在汽车金融方面的初次尝试。以25.3万的S40 2.0智尚版为例，首付仅需10.12万，之后3年仅需月供本金4000元左右。

体系之争

在高档豪华汽车金融争夺战中，除了汽车企业对金融服务的支持力度和重视程度是胜出的重要原因之外，体系支持更为突出。

一位多年从事汽车金融服务的业内人士告诉记者，奔驰金融体系与宝马金融体系根本的区别是，奔驰背后有一个奔驰金融公司作为支持，奔驰金融除了给经销商提供“存货融资”的金融服务，同时可以为经销商的消费终端，也就是个人信贷提供金融支持。

但是，宝马金融公司由于种种原因还没有申请到牌照，宝马的金融服务体系目前挂靠在宝马中国公司旗下，宝马必须与银行合作采访完成金融产品的服务，从流程上来讲，在宝马中国的支持下，宝马经销商从A银行做了存货融资，由于并不是所有银行都愿意做个人信贷，宝马的经销商又需要与B银行合作，完成针对中端客户的贷款购车。

从A银行融资，那么车辆的合格证、进口车的完税证明都抵押在A银行，而只有B银行的资金到位，才可将证件从A银行取出，实现上牌。这样的流程决定了宝马流程的复杂，个人贷款的时间等待的时间更长。

据了解，目前对宝马经销商提供存货融资贷款的银行包括，中信、民生、中国银行、招行等等，而与经销商针对终端合作的银行有深圳发展银行。

普通贷款购车，厂家与银行的合作目前有两种方式，第一种是，企业从银行分一部分年利率，比如，银行贷款给消费者购车的年利率为7%，有的公司会从银行分走1%；另一种方式是，将1%的利润让给消费者，企业与银行达成一致，给其他品牌汽车的个贷年利率是7%，但是给该品牌汽车个贷的年利率就是6%。

在“零利率”贷款购车方面，企业与经销商的合作方式也有两种，第一种是厂家主导，打广告，自己承担利息，将补贴直接打给银行，奔驰多采取这种方式。另外一种是，厂家把利息补贴直接让给经销商，并制定金融机构，经销商将补贴返给金融机构。

在高档豪华车汽车金融服务领域，先行进入的宝马和奔驰具有典型意义，依托于丰田金融的雷克萨斯同样具有体系的优势，而奥迪、沃尔沃在与大众金融和福特金融挂钩之前，也都处于游离状态。

豪车金融“风暴”升级

目前，作为高档豪华轿车的领先者，奥迪除了在个别地区进行尝试，或者是经销商个体的行为之外，并没有在全国范围内全面推出汽车金融服务。

从银行的角度来讲，高档豪华车的汽车金融与中低档车相比要承担两个更大风险，一个是贷款数目大，风险集中，高档豪华车的贷款有的高达80万-100万，而一笔贷款下来，每个月平均只有几百元的利息，对银行来说，他还不如去做房贷。第二个风险是残值风险。与中低档车相比，高档豪华车折价比较凶猛。

因此，在针对个人购车的终端贷款方面，很多银行与豪华汽车品牌合作都比较慎重，值得注意的是，目前在这方面比较活跃的有深圳发展银行，它与宝马和奔驰在个贷方面都有合作。

当然，高档豪华品牌关于汽车金融服务也有自身的考虑，奔驰力推汽车金融服务与其迫切需要上量的愿望密切相关，而奥迪的销量一直以非常稳定的增长高居高档豪华车销量的冠军，另外，对品牌和利润的影响也是奥迪需要评估的问题。

即便如此，奔驰、宝马、雷克萨斯汽车金融方面的努力，以及汽车金融服务对销售的带动作用，让奥迪必须在汽车金融方面有大的动作。用一汽-大众内部人士的话说，“奥迪目前正在酝酿全国范围内的汽车金融服务体系的建立，此前奥迪曾经在广东、浙江两个省作过尝试，只是脚步不够快。”

目前，奥迪已经纳入一汽-大众的金融衍生服务平台，直接与一汽-大众金融引擎下的多个合作伙伴直接合作，包括一汽-财务、大中金融、中国银行、深圳发展银行，以及数据库合作的招行、民生和建设银行，以及这个平台下的保险、租赁等合作伙伴。“最多半年时间，奥迪将在全国范围内推出它的金融服务产品。”

现阶段，体系建设将是奥迪金融服务的平台的重要内容，这其中包括与一汽-大众金融引擎上的各个合作伙伴，更为重要的是，经销商体系的建设，包括经销商对整个金融服务流程的了解、金融贷款经理的培训、电脑系统的联网、金融产品的宣传等等。

一位汽车金融业内人士告诉记者，在国外，高档车金融服务的渗透率是低于中低档车的，而在中国这种情况正好相反，高档消费人群贷款的意愿更高，高档车金融服务的渗透率为20%以上，中低档车的渗透率为10%。“实际上，在中国一、二线城市，消费的理念和个人的支付能力，已经不是问题，我认为真正的问题来源于整体的社会福利体系还没有跟上。”

该人士认为，未来的中国市场必然与国际接轨，高档豪华车零利率贷款，将是一个大势所趋，零利率贷款购车将成为现代人的消费习惯。

(本文来源：21世纪经济报道 作者：何芳)