车贷方式多并非都能“省”

　　在汽车销售竞争越来越大的今天，不少汽车车家或经销商为方便消费者购车，推出花样繁多的金融贷款政策。“零首付”、“零利率”与“低息贷款”，这些字眼在不断加息的金融环境中显得非常具有吸引力。然而，如果深入挖掘，你会发现，这其中并不能省下多少“银子”。

　　汽车金融发展滞后

　　关键词：手续繁琐

　　据商业银行公布的信息显示，2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，不及住房贷款的3%。更有统计数据显示，2007年国内购车者中选择贷款购车的比例仅为6.6%至7%。

　　业内人士认为，造成中国贷款购车比例不高的主要原因，是中国汽车金融业的滞后和信用体制的不完善。对于用户而言，贷款购车往往要承受许多难以忍受的规则。比如，手续繁琐，流程太长等因素。对于银行而言，对车贷的审批远比房贷复杂得多，因为房产是不动产，有很大升值空间，即使贷款者“断供”，银行也能将期物业进行拍卖，不会造成自己的损失。而汽车则不同，一辆新车一旦卖出，无形中就等于价格“打了折”，加上车价的不断下调与使用的折旧，如遇“断供”，所剩残值也许比未还清的贷款更低，这意味着银行的风险加大。所以，大多数银行不愿做车贷，而繁琐的手续更让消费者望而却步。目前，不少消费者宁愿选择手续简单如南枫汽车俱乐部此类的中介服务公司进行贷款购车，虽然算下来买一辆车等于多花两千元左右，但手续的便捷使不少消费者感觉非常省心。

　　利率真能化整为“零”？

　　关键词：零首付、零利率

　　目前，不少汽车品牌打出零利率与零首付购车的贷款方式，吸引不少准车主的关注。其实，零利率车贷就是实行免息贷款，由经销商推出指定车型，消费者只支付本金，车贷产生的银行利息，则由汽车经销商来支付。上汽通用金融公司率先在国内推出了这个购车概念，其他如福特汽车金融公司也已在全国部分省市开展了此项业务。而零首付则需消费者提供房产抵押获得银行贷款，汽车经销商根据规定从银行贷款中收取购车者全部或者部分购车款，余款则由消费者在一定期限内一次或者分期付清。

　　车贷新招真的那么省？

　　零首付与零利率的车贷方式频频在市场“亮相”后，不少消费者都会有这样一种疑问：到底能省多少？其实，伴随着这种车贷方式的推出，在市场上也充斥着正反两方面的看法。

　　拿零首付来讲，其车贷方式只是转移了付款方式，首付由原来的一次性付款，转变成目前的月供。并且贷款周期有限制，一些品牌零首付的还款期在一年时间，这样，首付虽然免了，但相应的月供压力却加大了。

　　而对于选择零利率的消费者，车贷要在车辆的原厂指导价全价的基础上进行。譬如同样买一款官方指导价为10万元左右的车型，可能目前市场报价已低至8.5万元，但是用户必须要按照10万元这个价格办理“零利率”贷款购车业务。在最终还清贷款之后，免息部分的金额便算是购买这款车型的优惠价。对于优惠较大的车型，很可能消费者购买这款车的费用已超过该车的市场实际价值。

　　如此说来，所谓的零首付与零利率并非能为消费者省下多少“银子”，只能说是一种变相的促销方式。当然，这种车贷方式还是有其存在的道理，比如对那些资金周转有压力的消费者，选择这种车贷，可以使资金周转更加方便。

　　是否“合身”消费者要把握

　　低息车贷对准备购车的消费者而言，具有相当的诱惑力，但消费者在选择这种贷款方式的同时，也要考虑自身的经济状况，看看这种方式对自己而言是否“合身”。

　　首先，要考虑到选择低息车贷，就无法享受车辆目前的市场优惠，如果优惠幅度很大，低息车贷就显得不太划算。并且要留意一些附加条件，比如指定购买商业车险，一般而言，车险都有一定优惠，而一旦被指定购买，消费者也基本享受不到车险的优惠。

　　但是，值得思考的还有，这种车贷方式的出现也并非有弊无利。它能在一定程度上缓解中小企业和个人消费者的资金压力，对中小企业来说，资金周转和使用效率将得以提高，企业的资金风险随之得以规避；对个人消费者来说，在提高生活品质的同时，生活压力也将得到缓解。