直击车险消费揭露行业内幕

中国保监会日前公布的 《2007年保险中介市场发展报告》显示，由于代理业务的快速增长，给保险兼业代理机构带来了可观的代理手续费收入。报告显示，去年全国保险兼业代理机构共有107.58亿元手续费收入“进账”，同比增长47.86%。其中，车商类19.45亿元，占18.08%。

购车上险，天经地义。只是在眼花缭乱的车险套餐前，作为消费者的你可能更多关注的是投保时的价格折扣，或是朋友的评判推荐。可就在你购买车险时，踩出去的那一脚有多深你又是否知道？多了解车险行业的情况，绝对是你强有力的武器！

消费问题 现状

现状1  选择多 懂得少

无锡车主黄先生的凯越在一地下停车库与迎面而来的一辆小面包车发生了碰擦。由于双方都是第一次遇到这样的情况，前前后后花了4个小时解决此事，而过程中事故双方居然都忘记通知其车辆所投保的保险公司过来定损，后经交警提醒才想起来。而其中保险公司定损员的姗姗来迟也是事情拖了如此之久的主要原因。

“600元的事情竟花了4个小时，搞得如此繁琐。别看我们车主平时很威风很强势，一旦出了险完全就是弱势群体，无奈无助！”黄先生抱怨说。面包车车主刘先生也表示：车险理赔太麻烦。比如要以事故责任大小来计算相应免赔率等情况，自己一点也不懂，遭遇理赔争议时也不懂具体规则，对保险公司的运作也不了解，理赔时难度太高。

其实上述情况不在少数。据了解，上海地区保险公司的定损员，平均每天需要定损20次以上，遇到较为复杂的事故时，经常忙不过来，只能让车主在原事故地等待。而像上述事件中的车主在出险时一时忘记报险的情况也并非个别，这一定程度上也跟车主不了解车险知识有关。而另据了解，上海从事保险销售的机构达到上千家，对于一名车主来说，这上千家的上万种服务、套餐，这样的不透明不对称的信息，究竟该如何选择？而一旦选择了不规范的中介服务机构，将引发无穷尽的麻烦。

现状2  老爷车、豪华车无处保

上周，读者邹小姐向本报反映，她最近帮自己的车去上保险，可是跑了好几家保险公司都不受理。而记者通过市场上的调查发现，保险公司并不是欢迎所有的车辆投保。

邹小姐买的是辆玛莎拉蒂总裁，价值170万左右。车辆在特约经销商处购买，手续完整，但保险公司却都不愿意承保，她已经在多家保险公司连续多次碰壁，对方给出的理由是车价比较高，赔付率太高，维修成本也很昂贵，所以无法承保。最后，邹小姐只得在一家不知名的保险公司给新车上了保险。

记者调查发现，豪华车保险难已经存在很长一段时间，在保险界是一个比较普遍的问题。而保险公司对于拒保也有自己的道理。一位进口车商表示，保险公司拒保豪华车的原因主要就是因为风险高，很可能导致亏损。保险公司在对豪华车进行评估时，认为这类车的保险赔付率都较高，而且维修成本又很昂贵，最终很可能导致保险公司赚不到钱。也有部分保险公司为了保证业务，在承保时都会事先跟车主协商，比如车价300万元，购买车损险时按6折收取保费，理赔时也按6折赔偿。

除了豪华车外，目前超过7年的车辆也很难办理保险。这些老龄车因为行驶时间长，出故障几率较高。也有几家保险公司愿意收下这样的车辆，前提条件是增加保费或者理赔时维修费打折。

只挑便宜的 忽视车险后期服务

程先生刚买了辆宝来，购买车险时，4S店工作人员告诉他，有3家保险公司的产品可供他选择，中国平安、中国人保以及中华联合，前者打7.7折，后两者打7折，由于中国平安与一汽-大众厂家建立了长期合作的关系，其后期的理赔及服务做得较好。尽管4S店车险服务人员给程先生做了如是解释，但程先生依旧毫不犹豫选择了相对便宜又相对知名的中国人保。

据经销商介绍，选择只打7.7折的中国平安车险产品的客户所占的比例微乎其微，更多人还是跟程先生一样，在同等优惠7折的前提下，选择较知名的中国人保，而几乎完全无视后期较有保障的中国平安。

车盟（中国）网络有限公司公关关系经理黄海涛也向记者介绍，“电话呼入咨询的客户中，大部分会选择价比三家。最近我们推出的网络服务将21家保险公司费率都在网络上公布，客户在网上给自己的车险进行估价，这样直观的价格比较形式很受客户的欢迎。”

不过，不同消费者对车险的价格关注度，在一定程度上也跟车的级别挂钩。在记者对10位10万元左右代步车车主的调查中，有一半以上车主更关心车险的价格，而认为没有必要去关注产品后续的服务；而在对10位15万元以上车型车主的调查中，结果大不相同，这10位车主不仅关注车险产品的多元化，更关注的是理赔周期。

在选择低价车险的消费者中，有大部分是首保或者是没有出过险的车主，而一旦出过险就会立即体验到服务以及办事效率的重要性。而今大家都在讲究性价比，性字在先，价字在后。“伴随消费趋于理性化，今后购买车险的趋势将会向品种多元化以及售后的服务质量发展，这些也是目前保险公司业务发展的方向。”业内人士表示。

行业暗涌 揭秘

4S店、中介与保险公司的“三角关系”

他们三者的关系就犹如博弈论，在相互合作中相互“算计”，痛并快乐着。从表面上去理解，4S店与中介公司应该属于“情敌”竞争对手，不仅竞争各大保险公司的“宠爱”，更加争夺消费者这个真正衣食父母群体。

4S店PK中介 为夺保费25%-35%的返点

在商家与保险公司的亲密合作中，客户第一次购买保险，商家就能得到25%-35%左右的返点，也就是说交强险、车损险、第三责任险以及盗抢险这4个基本险在打完7折后，大概4000元的保险费，商家能得到1000元左右的返利。

如此一来，4S店与保险公司的合作就在购买新车时需要在4S店购买车险的“霸王条款”上得以体现。经过记者调查发现，虽然并不是所有经销商都要求消费者一定要由其代办保险业务，但大部分汽车经销商会要求消费者在买车的同时购买车险。

据了解，经销商要求车主至少第一年要在4S店购买车险，其理由是理赔方便，且有指导，次年消费者可选择由其继续代办或是自行办理。二级经销商则会要求车主除购买车险以外，还让其代办相关业务。二级代理以低车价吸引消费者后，其盈利点基本上就是从保险的返利以及装潢而来。因此，为了保证次年续保以及客户关系，在二级经销商处买车时，常常能享受到更贴心的服务。

其实，车险中介争取的客户，正是未被经销商强制要求购买车险的车主，以及次年寻求价格更优惠、服务更完善的保险公司投保的车主。

那么为何中介公司能拿到比4S店更廉价的车险价格？据记者了解，目前车险通过代理机构销售的比例高达70%，而财险给代理人的手续费高达百分之十几，中介公司则是把优惠最大程度让给了消费者。

相关新闻>>

续保折扣率  可低至4－5折

据记者调查发现，车辆在次年续保时会有更多的让利。保险代理深蓝车险告诉记者，在续保以及转保中，保险公司对业务员还将有14%-20%的返点。以4000元的保费为例，14%-20%的返点的价值在700-1000元之间，次年续保时，原价5000余元的车险，实际仅为2000多元，折扣率达到4-5折并不是耸人听闻。对此汽车营销资深工程师徐宪成认为，这与经销商从卖车中赚取的利润微薄有关，经销商要求消费者买车同时购买保险，就是在弥补卖车时所损失的利润。

“自立门户” 保险公司最低费率打到5.9折

正当4S店与保险中介们的战火不断升级时，保险公司也终于受不了巨大利润的诱惑，与其将手续费给中介代理人，还不如自己直接返给消费者，以此赢得更多的直接客户。

据最新消息，除了已经获批的平安、人保、大地之外，2月中下旬，中国人寿与天平双双获批电话车险销售资格，而太平洋保险、华泰财险也纷纷递交了电话车险的营销资格申请。平安集团新闻发言人盛瑞生表示，电话营销可节省代理的中间费用，购买时平安财险的专用电话营销车险产品，费率比通过代理人渠道购买最多可下降15%。也就是说电话车险能将费率打到5.9折。

政策解析 前景

见费出单“卷帘门”式中介致命之击

为避免有关机构利用应收保费虚列手续费支出及代理人私下侵吞车主保费的情况发生，北京市保监局发布条款，2008年车主购买车险必须刷银行卡，保险公司收到银联返回的缴费成功等信息之后才可以出保单。

据知情人士透露,上海也将在下半年起实施“见费出单”。“见费出单”的实施正是打击了“卷帘门”式车险中介。但也有相关人士透露，保险公司与中介之间“剪不断、理还乱”的关系，给“见费出单”的实施带来了困难。有些中介在与保险公司谈合作条件时，直接要求延长结算周期。但是，车险对中介的依赖短期内不会改变，而且类似4S店这样直接接触客户的中介，对保险公司来说是可贵的资源。所以，上海保监局已经出台一系列政策，加强对中介从业人员的监督与培训，及时发现并整改中介存在的问题。

数据披露激发行业优胜劣汰

据了解，北京保监局从今年起就会将按月披露保险公司车险理赔的相关数据信息，其中包括投诉量、结案周期等营业数据，这一举措将在行业内引起轰动。

车盟（中国）网络有限公司公关关系经理黄海涛表示，信息不对称是目前车险消费存在的最大问题。消费者希望能买到适合自己的产品，但是目前却仅能通过主动咨询或是间接咨询的渠道问到一小部分信息，而产品买卖之后的性能，以及后续服务基本无从可知可查。

然而一旦相关数据的透明化，势必引发保险公司之间的竞争，促进行业规范。一来保险公司将更多考核中介公司的资质，放给不再低价走量；二来保险公司间的理赔效率也将是一种竞争。

来电解答>>>

上期我们在“3·15特刊提前报”中预告了车主沈女士在车辆出险后理赔时碰到的困难，经过记者一番调查，帮她找到了原因。沈女士今年年初通过汽车经销商购买了一份某保险公司的车险，可当她在2月底发生车祸向保险公司理赔时，保险公司告知沈女士，她所购买的保险并没有生效，原因是保险公司并没有收到沈女士的保险费用。那么是什么原因造成沈女士在理赔时受阻呢？

007调查：

经了解，原来沈女士是在某小规模的中介公司处购买的车险。

每当车险到期，车主总会接到很多推销的电话，一般见到非9555开头的电话来电推销，那么很有可能你是遇到“卷帘门”了。由于此种中介的成本小，资金运作的周转周期，与业务量都不大。尽管一样出具保单，但往往消费者所缴纳的费用要隔一段时间才能送到保险公司，也就是说，消费者当时拿到的是尚未生效的保单，一旦在这段可长可短的时间内出险，理赔将相当麻烦。另外，此类中介公司的稳定性较差，随时会有倒闭的危险，消费者的利益不能得到有效的保证。

调查后记

尽管保险行业是以严谨条款式著称，然而许多保费虚列手续费支出及代理人私下侵吞车主保费的情况还是频频发生，整个产业链还需要有关部门的管理和政策的约束。许多骗保事件的发生足以在消费终端暴露出这个行业还有空子可钻。

当然，各地保监会及相关部门也为车险行业的规划作出了许多努力， “见费出单”、“七折令”、保险公司数据公开等等举措的实施进一步促进了行业走向成熟。作为消费者对车险的认识也应该更加理性。

一个简单的博弈道理：保险公司以车主的用车情况（包括违章等）来衡量保费的折扣，同样消费者也需要衡量投保价格、服务质量来选择保险公司。同时也提醒消费者一句，价格并不是选择车险服务的唯一标准。

(本文来源：汽车007周报 )