保险理赔模糊 车辆“没顶”之灾谁该买单

    中国保监会7月31日通报，截至7月29日24时，北京地区保险公司共接到因强降雨造成损失各类报案4.6万件，估损金额约9亿元。其中，机动车辆保险接报案占比达89%。保监会表示，截至7月29日24时，在京保险公司共接到因强降雨造成损失的各类报案4.6万件，其中，机动车辆保险接报案4.1万件，估损金额约3.7亿元。

　　数额巨大，谁来为这场暴雨买单呢？

　　因为一个被忽视的险种，不少车主在“7·21”北京强雨灾害后遇到了大麻烦。“我的车在4S店晾晒，正准备和保险公司谈索赔的事情。”北京的王小姐7月29日去4S店时，看到空地上到处是在“晒太阳”的涉水车。

　　但王小姐担心因为没有上涉水险，已经进水的发动机将可能面临一笔高额的维修费，而保险公司可能不会对这次灾害中损失最大的部分进行赔付。

　　据悉，在北京的车主当中，投保涉水险的比例非常小，中低端车型不超过1%，高端和豪华车型也不超过5%。个别一直推荐涉水险的豪华品牌4S店投保比例也不会高于20%。

　　据此有人质疑，保险公司有意使车主忽视这个险种，而导致车主在这场大雨后，可能承担高达数亿元的损失。灾害的善后伴随着政府行政手段进行干预，各地处理方式不同，“买单者”也可能不同，广州和上海都曾遭遇过类似的大批量车辆涉水灾害，其中广州最后的“买单者”是保险公司。“各个城市的具体情况不一样，行政性的处理方式也不能进行简单对比或借鉴。”7月30日，广东省保险行业协会不愿透露姓名的内部人士说。

　　涉水险理赔概念模糊

　　涉水险是车主专门对车辆发动机购买的一种附加财产险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，适用涉水险的理赔条款。

　　需要注意的是，涉水险并非对所有情况都能进行赔偿。据了解，部分保险公司会在涉水险的理赔范围中设置一个免赔条款:如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，属于操作不当，其损失不在保险公司的赔偿范围之内。另外，保险公司一般对涉水险设有不同标准的绝对免赔额，在这个额度内的损失要由车主自己承担，超过这个额度的损失才由保险公司按规定进行赔偿。也就是说，如果因为涉水行驶造成发动机损坏，车主的损失将不会得到保险公司的全额赔偿。

　　在“7·21”暴雨灾害发生前，大部分北京车主可能并不知道，涉水险的全称是发动机涉水损失险，是车主专门对车辆发动机购买的一种附加险。

　　据平安产险车险工作人员介绍，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，才适用涉水险的理赔条款。

　　“北方少雨，大部分车主都没有购买涉水险。”王小姐认为大部分人想不到北京城区会有暴雨灾害，爱车会被淹在水下。“即使宝马这种豪华品牌，车主也很少上涉水险。”北京宝泽行保险销售说。

　　这种状况，不止出现在北京，据调查，在广州、上海等遭遇过“水淹车”灾害的城市，涉水险投保比例也非常小。“我几乎从来没有真正卖过涉水险，所以涉水险的投保和赔付条例也不是很清楚，要先查一查。”从事该行业5年的平安保险车险销售员说。

　　事实上，广州在2010年5月曾遭遇特大暴雨，当时有大概1.3万辆汽车涉水，其中大部分涉水车发动机进水，但此后两年涉水险投保比例并没有明显上升。

　　据广东省保险行业协会称，涉水险作为附加险里面的一个容易被忽视的险种，并不被保险机构或者统计部门重视，所以投保比例并没有具体的数字。但直观上看，比例是很小的。

　　即使购买了涉水险的车主，大多数也并不能真正了解涉水险在哪些情况下才能获得赔付。据业内人士介绍，涉水险属于附加险，需要先买车损险，再买涉水险。赔付前提也颇为复杂，保险公司内部人士介绍，车辆涉水熄火后，车主可能进行一次试打火，如果打火不成功，切不可再试，如果再试发动机损坏，保险公司将认定为人为损坏，不进行理赔。多位买了涉水险的车主称，不少车主并不知道两次及以上打火保险公司将不再理赔。

　　各家保险公司对车主打火的规定也不一样，平安保险就规定车主不能打火。平安保险顾问在解答车主相关疑问时，就表示“车一旦入水，切勿打火启动”。有车主在“7·21”暴雨灾害后也强烈质疑平安保险要求苛刻，因为不知情的情况下，一般车主都会进行打火试发动车辆。

　　在平安保险看来，车主判断发动机是否进水，并非打火测试，而是对可能进水部位进行观测。业内人士介绍，首先要先确定车内的水是从哪里流入，发动机内部是否进水判断最简单的办法就是看进气口的位置和看空滤芯有没有水，如果这两个位置没有水基本上没问题了。