明年汽车保险或按车型收费？

    日前，保监会向各家保险公司下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，其目的在于推广车险费率市场化改革。而这一改革或将在今年下半年启动，并将于明年开始执行。

    与现行车险相比，几大财险公司透露的费率计算方法显示，本着“公平”原则，未来将提升“高零整比”、“高出险率”、“高赔付率”在内的“三高”车型保险费率；与此同时，出险次数、违章纪录都将成为计算下一年保费的依据，而被财险公司评估为“低风险客户”的车主的保费折扣将打破以往最低7折的限制。

    “三高”车型保费看涨 

    根据上述指导意见，今后的商业车险费率分三个层次：基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数。其中，基准纯风险保费的制定由中国保险行业协会负责实施，基准附加费用、调整系数则由各财险公司自行确定。而基准纯风险保费定价将引入车系系数，即以车型为基础进行定价。

    保监会副主席陈文辉曾指出，此前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。而当下，中保协已开始建设“车型名称标准数据库”，为车型定价提供技术条件。

    在中国保险行业协会对外发布的数据中，首次批露了多款车型的数据。其中车型零整比(即汽车所有零配件价格之和与其售价之比)系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%，这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车，而系数最低的是271%，与最高者高低相差了4倍多。除“零整比”外，不同车型的出险率差别同样很大，如雷克萨斯某系车型出险率超80%，而SM A RT出险率不到35%，出险率相差超过一倍。赔付率方面，北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。

    “这就造成了一种不合理的现象，即同样车价、同样损失程度情况下，‘零整比’、出险率和赔付率‘三高’的车型获得了比其他车型更多的赔付。”保险从业人士解释，“三高”车型往往是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，都来自于那些低“零整比”、低出险率和低赔付率车型，存在明显的“劫贫济富”现象，有失公平。而此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，以体现公平合理的原则。

 
    低风险客户保费下降 

    本次指导意见中还有一项值得注意的是，未来出险少、违章记录良好的车主的保费有望打破现行车险最多打7折的限制。

    按现有相关条款规定，各保险公司大都执行“一年不出险，保费降至8折；3年不出险降至7折，”而后者已经是保险公司给予客户的最高优惠。

    “有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右常常出险的高风险客户。”人保财险相关负责人表示，车险费率改革后，出险理赔和违章记录将成为重要指标，而车险费率将打破现行7折限制，给安全驾驶记录良好的车辆以更大的折扣优惠。反之，安全记录差、经常出险的车辆可能面临保险费率的大幅上涨。

    “这样的改革也是给了保险公司一定的自主权，公司在确定保费时就能够根据消费者的驾驶习惯、交通违章记录等因素来制定”，上述财险公司人士表示。

    业内专家指出，现行的车险费率结构存在不公平和不合理问题，低风险客户的车险费率反而偏高，保费与其风险状况不相匹配。改革后费率与风险挂钩，“三高”车型费率上涨，低风险客户的保费将有望降下来，目的都是使得车险费率更加公平合理。